Na czym polega konsolidacja długów?
Pożyczka konsolidacyjna (refinansowanie) to nowe zobowiązanie zaciągane w celu spłaty kilku istniejących długów jednocześnie. Zamiast regulować co miesiąc kilka różnych rat w różnych terminach, kredytobiorca spłaca jedną ratę – nowej pożyczki, która „pochłonęła" poprzednie.
W praktyce bank może przekazać środki bezpośrednio wierzycielom albo przelać je na konto klienta, który samodzielnie reguluje dotychczasowe zobowiązania. Sposób wypłaty zależy od oferty konkretnej instytucji finansowej.
Czy konsolidacja zawsze obniża raty?
To jedno z częstszych nieporozumień. Konsolidacja może obniżyć miesięczną ratę - ale nie musi. Na obniżenie raty wpływ może mieć niższe oprocentowanie (RRSO) lub dłuższy okres spłaty niż poprzednie zobowiązania łącznie.
Uwaga: wydłużenie okresu spłaty oznacza, że przez dłuższy czas płacisz odsetki. W efekcie całkowity koszt kredytu może być wyższy, mimo że miesięczna rata jest niższa. Dlatego przy porównywaniu ofert kluczowe jest RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - która uwzględnia wszystkie koszty kredytu: oprocentowanie, prowizję i opłaty dodatkowe.
Kto może się ubiegać o kredyt konsolidacyjny?
Podstawowy warunek to posiadanie co najmniej dwóch aktywnych zobowiązań finansowych. Poza tym bank weryfikuje:
- zdolność kredytową - czy dochody pozwalają na spłatę nowej, skonsolidowanej raty,
- historię kredytową w BIK - terminowość wcześniejszych spłat ma duże znaczenie,
- stabilność zatrudnienia i źródło dochodu.
Osoby z negatywną historią kredytową mogą mieć trudności z uzyskaniem korzystnych warunków lub w ogóle z otrzymaniem kredytu konsolidacyjnego.
Jak złożyć wniosek?
Wiele banków umożliwia dziś złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny w całości przez internet - bez wizyty w oddziale. Standardowy proces online obejmuje: weryfikację tożsamości (skan dowodu osobistego i selfie), podanie danych o dochodach, weryfikację w BIK i podpisanie umowy elektronicznie. Decyzja kredytowa w niektórych instytucjach zapada w ciągu kilku-kilkunastu minut.
Podsumowanie
Pożyczka konsolidacyjna może uprościć zarządzanie domowym budżetem i ograniczyć ryzyko pominięcia którejś z rat. Zanim jednak zdecydujesz się na konsolidację, warto zestawić całkowity koszt nowego kredytu z sumą kosztów dotychczasowych zobowiązań - nie tylko wysokość miesięcznej raty.
